Zmiany w kredytach od 2012

Warto wiedzieć, ze grudzień br to ostatni miesiąc, w którym banki udzielają kredytów na starych zasadach. Nowe zasady, które zaczną obowiązywać od Nowego Roku będą bardziej restrykcyjne.


Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego, które wchodzą w życie od 2012 roku, banki muszą liczyć zdolność kredytową klientów dla okresu spłaty nie dłuższego niż 25 lat, nawet jeśli kredyt jest zaciągany na dłuższy czas. Oznacza to wyższą ratę zobowiązań uwzględnianą przy liczeniu zdolności kredytowej. Na comiesięczne raty kredytu można przeznaczyć maksymalnie połowę dochodów. W przypadku kredytu walutowego udział zobowiązań nie będzie mógł przekroczyć poziomu 42% dochodów netto. Następnym ograniczeniem będzie konieczność uwzględnienia spadku dochodów po przejściu kredytobiorcy na emeryturę.

Po zmianach w programie "Rodzina na swoim" jest to kolejna zmiana, która dotyka w jakichś sposób ewentualnych kredytobiorców, zwłaszcza tych słabiej zarabiających. Dla nich kredyty hipoteczne staną się mniej dostępne.

Zmiany w programie "Rodzina na swoim"

Wraz z nowelizacją ustawy o wsparciu rodzin w nabyciu mieszkania, obowiązującą od 31 sierpnia 2011 roku, wprowadzono nowe zasady. Poniżej przedstawiam niektóre z nich.

• Program "Rodzina na swoim" będzie funkcjonował do końca 2012 roku. Kto chce otrzymywać dopłaty przez 8 lat musi zdążyć w tym terminie.
• Poszerzono grupę mogącą się starać o preferencyjny kredyt. Do tej pory o taki kredyt mogły starać się tylko małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci. Teraz kredyt mogą otrzymać także tzw. single.
• Wprowadzono limit wieku - 35 lat (można złożyć wniosek najpóźniej do końca roku w którym skończyło się 35 lat). W przypadku małżeństw liczy się wiek młodszego. Limit wieku nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci.
• Zmniejszono limit kosztów zakupu lub wybudowania własnego lokum

Należy pamiętać, że w chwili ubiegania się o preferencyjny kredyt hipoteczny, małżonkowie oraz osoby samotnie wychowujące dzieci nie mogą być właścicielami ani współwłaścicielami domu lub mieszkania w chwili podpisywania umowy kredytowej. Natomiast single nie mogą mieć domu ani mieszkania nawet przed podpisaniem umowy o kredyt z dopłatą. Nabywane w ten sposób lokum musi być ich pierwszym.

To tylko część zasad rządzących programem dopłat. Jeśli nadal jesteś zainteresowany zgłoś się do jednej z 22 instytucji, aby poznać dalsze szczegóły. Jeśli spełnisz wszystkie warunki będziesz mógł starać się o kredyt z dopłatą.

Formalności kredytowe

Przed złożeniem wniosku kredytowego musisz liczyć się z tym, ze musisz dopełnić kilku formalności.

Pierwszym krokiem jest decyzja w którym banku chcesz wziąć kredyt. W tym celu skorzystaj z porównywarki kredytowej. Możesz tez skorzystać z usług doradcy kredytowego. Następnie bank wyliczy Twoją zdolność kredytową. Do wyliczenia zdolności kredytowej niezbędne będą:

• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach
• ewentualnie wyciąg z rachunku i karty kredytowej

Przy składaniu wniosku kredytowego poza dokumentami wymienionymi powyżej musimy mieć ze sobą dowód osobisty. Ponadto kupując mieszkanie z rynku wtórnego bank może wymagać umowy przedwstępnej oraz odpisu z księgi wieczystej. Pamiętaj, że dokumenty wymagane w jednym banku, w innym mogą okazać się zbędne.

Kupione na kredyt mieszkanie będziesz musiał ubezpieczyć, a cesja praw do ubezpieczenia będzie musiała być przeniesiona na bank.

Kredyty hipoteczne nie dla każdego

Pomimo, że w naszym kraju panuje wciąż głód mieszkań liczony na ponad milion to wciąż rzesze obywateli mogą tylko o własnym mieszkaniu tylko pomarzyć ponieważ kredyt hipoteczny jest poza ich zasięgiem.

Jednym z podstawowych warunków otrzymania kredytu jest pozytywna weryfikacja zdolności kredytowej. Banki skrupulatnie analizują dochody oraz obciążenia klienta. Dlatego najtrudniej o kredyt jest młodym ludziom, którzy jeszcze niewiele zarabiają. Jeśli taka osoba już spłaca jakieś pożyczki lub ma kartę kredytową z limitem to jej zdolność kredytowa jeszcze maleje. Przed wystąpieniem do banku z wnioskiem kredytowym warto pomyśleć nad likwidacją karty kredytowe lub o przyspieszonej spłacie niewielkich pożyczek. Warto też mieć oszczędności, które posłużą jako wkład własny.

Jeśli jesteś w grupie, która nie ma problemu ze zdolnością kredytową pamiętaj, aby przeanalizować jak największą ilość ofert kredytowych, tak aby wybrać możliwie jak najlepszą ofertę. Od tego na jaką ofertę się zdecydujesz zależeć będzie jak duże koszty kredytu zapłacisz. Pamiętaj, że koszty kredytu to nie tylko oprocentowanie, ale także m.in. prowizja czy spread w przypadku kredytu walutowego.